现在，寰球数字经济繁华浪潮兴旺兴盛，金融科技算作数字经济时期下科技启动的金融改革，是推进今生金融编制修建以及深入金融需要侧组织性鼎新的枢纽启动力气，正在助力数字经济高质量繁华、选拔金融办事质效、满意疫情时期“非战斗式”金融办事须要等方面发扬了努力影响，已日趋成为列国、各地带选拔金融当中合作力的独特挑选。本文从寰球视角归来，缭绕金融机构数字化转型、新兴金融业态繁华、收集平台金融生意繁华、数字本领金融利用、金融科技投融资、金融科技处置与行业自律、金融科技跨境监管等，系统梳理出连年来金融科技繁华与处置的十大趋势。
趋势一：金融机构数字化转型投入快车道
连年来，正在收集根底办法日趋完满、数字本领精深利用、新冠肺炎疫情寰球大盛行等一系列因素的分析作用下，寰球经济社会数字化转型步入了快车道，良多金融机构稀奇是跨越金融机构努力缭绕策略筹备、构造体制、渠道修建、本领研发、数据处置、封闭生态等放慢推进数字化转型。数据再现，英国封闭银行API挪用量从2018年的6600多万次升高至2022年5月的10亿次，集体破费者以及企业活泼用户逾越600万户；韩国封闭银行平台上线两年以后，封闭范围已扩充至120家金融机媾和金融科技公司，用户数达3000万户，累计买卖量逾越83亿笔。从国际主要金融机构的全部尝试状况看，荷兰国际团体、高盛、摩根大通等努力经过智慧小组、毗连办公等办法建立跨部门、跨本能单干的智慧构造，借助专项训练、改革比赛、感受式练习等强化数字化人材引培与改革激发体制修建；西班牙对于外银行、汇丰银行等正在网点装备主动触屏、假造辅助、视频柜员机、平板电脑等数字化办法，建立以及完满迁徙银行、数字银行、正在线平台等数字化渠道，完结线下线上全渠道数字化经营；花旗银行、德毅力银行等经过改革测验室、数字工厂等体制深入金融科技研发利用；道富银行、星展银行等建立完满数据湖、数据库、大数据平台等根底办法，深切驱策代替数据、众人数据等多元数据共享以及利用。
趋势二：新兴金融业态弥补效应渐渐凸显
为驱策新兴金融业态强健繁华，发扬其正在数字普惠金融范畴的特殊影响，稀奇是新冠肺炎疫情产生以后，美国、英国、新加坡等国家以及地带络续出台数字假贷、数字银行、数字支拨等范畴的支柱战术，助力选拔中小企业金融办事的可得性以及便利性，释放疫情催生的新式收集破费潜能。例如，美国当局于2020年3月经过薪资损坏讨论（PPP），授权已到场联邦取款讨论的金融科技假贷平台散发中小企业救济贷款；英国商业银行于2020年4月正在针对于中小企业的新冠病毒商业拒绝贷款讨论（CBILS）中新增两家寻衅者银行，为中小企业供给资金支柱；新加坡金融办理局于2020年4月建议破费者利用数字金融以及电子支拨，支柱新冠肺炎疫情时期“非战斗式”金融须要。Statista数据再现，2020年，寰球数字支拨（Digital Payment）、数字理财（Personal Finance）、收集假贷（Alternative Lending）以及众筹融资（Alternative Finance）的买卖领域不同达52040亿美元、10754亿美元、2914亿美元以及61亿美元。天下银行的数据再现，新冠肺炎疫情驱策寰球数字支拨缓慢繁华，今朝寰球有三分之二的成年人以数字大局收款或付款，而正在繁华中经济体中，这一比率从2014年的35%增添到2021年的57%。
趋势三：收集平台金融生意正在榜样中繁华
平台经济是数字经济的主要组成全体。连年来，全体国家以及地带的收集平台基于选拔客户一站式感受、寻求生意成本多元化、完结数据流量变现等方面的思虑，运用平台()积存以及本领劣势，经过自营、单干、赋能等办法涉足金融业，正在丰硕金融办事需要、选拔金融办事质量的同时，也带来了生意界限迷糊、没有合法合作、数据垄断、监管套利等课题。金融牢靠理事会、国际整理银行等国际构造和列国金融办理部门高度存眷收集平台金融生意的规制课题，颠末一系列深切议论以及处置尝试，变成了一些发端共鸣。例如，数字金融监管应合用“不异生意、不异监管”的统一性准则；应识别大型平台以及中袖珍平台的相对于领域以及告急，完结监管强度与告急作用相匹配；应正在现有监管法则根底上针对于收集平台弥补以及强化数据封闭、系统安全、单干分散度等极度监管要求；应强化金融监管、合作监管、数据监管的多元合资，平定好收集平台交叉范畴的监管目的。
趋势四：数字本领金融利用延续遍及深入
随着寰球新一轮科技革命以及家产改革深切繁华，本领改革的迭代周期进一步缩小，人工智能、大数据、区块链、网、隐私算计、物联网等新一代数字本领正在金融范畴的利用尤其深切以及遍及。以英国以及韩国为例，截止2022年4月尾，正在纳入英国监管沙盒的152个项目中，利用排名靠前的本领不同为正在线平台52个（占比34.2%）、区块链50个（占比32.9%）、人工智能32个（占比21.1%）、大数据20个（占比13.2%）以及迁徙18个（占比11.8%），散布式帐本本领以及符号化、隐私增强本领以及当然语言处置等也有所利用，利用场景触及支拨、信贷、保障、身份认证等；正在纳入韩国监管沙盒的222个项目中，利用排名靠前的本领不同为大数据71个（占比32.0%）、人工智能59个（占比26.6%）、生物性格认证31个（占比14.0%）以及区块链16个（占比7.2%），利用场景触及支拨、信贷、保障、本钱墟市以及投资磋商等。
趋势五：金融科技投融资维持较高活泼度
投融资活泼度是分析反应一个国家以及地带家产主要性、排斥力以及发展性的枢纽性目标。连年来，金融科技不断是寰球告急投资、股权投资和并购买卖的热门范畴，墟市潜力以及繁华空间失去各方招供，投融资领域总体维持增添态势，明星独角兽企业延续出现。根据毕马威2022年3月揭晓的寰球考察数据，2021年寰球金融科技范畴的投资买卖再改革高，投资总数达2100亿美元。从投资类别看，告急投资为1150亿美元，冲破了2018年532亿美元的纪录；私募股权投资为120亿美元，是2018年50亿美元的两倍多；并购买卖为831亿美元，跨境并购买卖占比逾越40%。从投资范畴以及区域看，数字支拨、监管科技、财产科技是数字金融投资的热门范畴，美洲、欧洲、亚太地带是数字金融投资的热门区域。
趋势六：金融科技处置框架编制日趋幼稚
正在数字本领的启动下，金融科技改革迭代以及产物委托速率日趋放慢，给金融监管带来了前所未有的寻衅。从寰球尝试看，针对于金融科技的监管战术与处置动作，一方面表示了对于传统金融监管的承继性以及持续性，争持“金融生意必需持牌筹备”的准则，根据金融科技告急性格以及功能属性分类纳入现有战术框架；另一方面也表示了数字化时期的符合性以及包容性，充分考量金融科技范畴新本领、新生意、新主体、新数据及其大概带来的新告急，对于传统监管战术施行相映保养以及进级，变成贯通多元维度、揭开周全告急、过度包容改革的数字金融分析监管编制。天下银行数据再现，截止2021年7月，正在纳入其寰球金融科技监管数据库的198个经济体中，已出台封闭银行、墟市假贷、电子支拨相干监管理度的经济体不同有44个、85个以及178个，实行改革焦点、监管沙盒、监管加快器等改革监督工具的经济体有75个，进步法定数字钱币研制相干处事的经济体有54个。
趋势七：金融科技监管沙盒体制迭代改革
连年来，监管沙盒算作金融科技改革监管的主要器械，逐渐被寰球越来越多的国家以及地带招供，稀奇是繁华中经济体的金融监管部门正在研究监管沙盒、榜样金融改革方面尤其努力。据没有全面统计，截止2022年4月尾，寰球公有62个国家以及地带创造了86个监管沙盒。随着监管沙盒尝试的遍及以及深切，数字沙盒、寰球沙盒、赶快沙盒等沙盒体制改革也不停出现。例如，英国金融动作办理局毗连伦敦金融城于2020年5月煽动了数字沙盒讨论，帮忙首创企业应付新冠肺炎疫情带来的寻衅，中心存眷监测以及小心哄骗、支柱弱势破费者的金融韧性、改善中小企业融资渠道等；正在英国金融动作监管局的发起以及驱策下，英国于2019年1月煽动寰球金融改革收集（GFIN，又被称为“寰球沙盒”），帮忙公司找到一种更具改革性的办法与寰球监管机构互动，使其可正在多个法令统领区同时测试以及扩充改革主张以及商业模式。新加坡金融办理局于2019年推出赶快沙盒（sandbox express），为企业供给了正在预约义境况中施行墟市测试的更快挑选，契合条件的申请人也许正在申请后的21天外在赶快沙盒的事先定义境况中结束墟市测试；2021年11月，新加坡金融办理局发布增强版的金融科技沙盒讨论“沙盒+”（sandbox plus），旨正在为改革公司供给监管支柱以及财政拨款的一站式帮忙。
趋势八：金融科技伦理处置提上议事日程
金融科技伦理是伦理思维正在金融科技范畴的利用，是金融机构、金融科技公司等从业机构进步金融科技震动须要遵守的价值观念以及动作榜样。现在，随着金融科技利用深度以及广度的不停拓展，数字边界、本领排挤、算法比方视、隐私泄漏等科技伦理寻衅引发寰球性存眷，国际社会对于强化金融科技伦理处置的呼声日趋强烈。对于此，全体国家以及地带正在金融科技伦理处置范畴采用了一些战术动作，但总体仍处于起步研究阶段。例如，欧洲保障以及行状养老金办理局创制了数字伦理磋商各人组，帮助该局拟定保障行业相干数字伦理准则以及榜样；新加坡金融办理局构造行业力气创制了“平正、公德、可问责以及透明委员会”，出台诺言告急评分、客户营销等场景的平正性评估目标，帮忙金融机构评估其人工智能与大数据分解束缚规划的平正脾气况。
趋势九：行业自律撑持监管影响无效发扬
外貌以及尝试说明，行业自律拥有切近墟市以及会员构造的劣势，恐怕升高当局与墟市之间的沟通老本，对于监管变成有益弥补以及撑持。例如，《G20数字普惠金融高等准则》激动数字金融办事供给商选择高于通行公法要求的自律规范。中国群众银行揭晓的《金融科技繁华筹备（2022-2025年）》提出，要强化行业自律办理，充散发挥行业协会桥梁纽带影响，驱策相干从业机构强化合规意识，自愿练好内功、落实筹备。连年来，行业自律构造正在金融科技范畴的自律、维权、和好、办事等方面发扬着尤其优异的影响。例如，英国改革金融协会（IF）受英国金融动作监管局聘请主持家产沙箱磋商相干处事。新加坡金融科技协会（SFA）针对于金融科技公司推出数字自我评估框架以及器械包，评估金融科技公司的合规性，匆匆进金融科技公司与金融机构建立单干火伴联系，驱策金融数字化里程。东盟银行协会（ABA）与新加坡金融办理局等毗连组建API Exchange（APIX），以匆匆进金融机媾和金融科技公司之间的改革单干，帮忙金融科技公司以及金融机构尤其便利地检察互相的利用法式编程接口（API），并经过测验加紧清爽是否也许单干进步生意，缩小冗杂的概念验证历程。
趋势十：金融科技跨境监管单干尤其出色
正在寰球金融墟市封闭性以及收集根底办法连通性不停增强的状况下，因为分歧国家经济金融繁华阶段、金融监办理念以及制度境况的分歧，金融科技大概带来跨境监管套利、监管竞次（race to the bottom）以及告急沾染等寻衅。所以，全体国家已经过国际构造以及双/多边单干体制，加紧进步寰球金融科技繁华评估与告急监测，研究建立针对于跨境金融科技利用的监管信息共享、告急联动应付以及危急从事设计，并以收集安全、跨境支拨、数据处置、反洗钱以及反恐惧融资等枢纽范畴为切入点，放慢推进金融科技国际规范法则编制修建。例如，国际钱币基金构造毗连天下银行揭晓了《巴厘金融科技议程》，旨正在为成员国革新金融科技繁华与监管供给指南。天下银行短期推出了寰球金融科技监管战术数据库，蕴含200多个国家以及地带的金融科技监管理度以及战术文件，以匆匆进列国金融科技监管学识以及才略共享。金融牢靠理事会、国际整理银行揭晓了金融科技对于金融牢靠的作用与应付、大科技公司金融监管、假造钱币以及牢靠币监管等范畴的主要讲述，延续归纳寰球金融科技监管体味。
作家系中国协会副书记长
负担编写：孙 爽
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文章刊发于《银大家》杂志2022年第9期「指摘」栏目
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