如2005年2月初，广州市平易近陈少女士正在某商业银行采办了20万元的外汇产物。依赖银行投资的合约载明，该期港币理财富品年期收益率为1.65%，刻日两年，即至2007年2月期满。也即说，假设投资者实验合约，到了2007年2月就可如愿失去这1.65%的收益。如失约(即客户正在未到期时提早支取)，银行将向投资者收取2%的失约金。
本年1月初，陈少女士已深觉得采办该笔理财品种“亏大了”。缘由是，近一年来，央行多少次进步外币蓄积取款利率，截止2005年12月28日，港币蓄积取款一年期收益率已达2.625%。昭彰，今朝的港币蓄积取款利率远高于原本采办的两年期外汇理财收益；其余，因为陈少女士采办该理财富品时在供楼。其时没有讨论要动用这笔港币还清供楼款。但因为商业银行按揭贷款利率进步，陈少女士以为是算帐家庭资金账户、提早还清供楼款的时分了。因而，她向银行提出了“提早拒绝理财”、承诺支拨失约金2%。这样，她没有但没有失去高于蓄积取款的收益，而且还向银行支拨了4000港元的失约金。
据尔子考察，银行也有提早拒绝合约的时分。没有过，各家商业银行的理财合约中，普通都有载明，银行每3个月或半年，可根据国际外汇墟市改变，作出拒绝合约的确定。因为合约已载明，投资者即使没有承诺被提早拒绝，也必需主动地采用。
据领会，昨年上半年，美元改变较大，各商业银行“提早拒绝合约”的事时常产生。但自昨年下半年结束，我国根据国际外汇墟市的改变，屡次进步外币蓄积取款利率。比拟之下，外汇理财富品正在其收益上渐落空劣势。越是早期出售的外汇理财富品，其收益越低。那些没有认清合约、设计好家庭投资讨论者便成了欲罢没有能的“投资折本户”。
而产物的收益相对于稳当的缘由有两风雅面:一是群众币理财品种没有是投资国际墟市，而是把筹集到的资金投资到海内的债券、单子墟市，其告急相对于较小；其它，大普遍银行设定的收益比同期的群众币蓄积取款利率高。一些银动作了排斥投资者，正在合约中没有规矩“失约金”课题，也即提早赎回，毋庸支拨失约金。
今朝，新一轮的银行理财富品将络续推出，随着银行蓄积取款利率的进步，外汇理财和群众币理财富品的收益率都会相映进步。但笔者以为，投资此类产物，还必需警惕周旋，没有要凭银行的高名誉而轻易依赖投资。要分解，银行虽没有成心哄骗，但墟市经济下“依赖投资合约”就是证据。集体投资者假设没有细密赏玩依赖合约条目或算计好家庭投资讨论，折本是弗成避免的。
本报尔子 朱桂芳